子供保険には、大きく分けて貯蓄重視型と保障重視型の２つのタイプがあります。
子供保険について考える
子供保険は、子供の教育資金作りと、親に怪我や病気などの不測の事態が起きてしまった時の、生活保障のための保険です。
貯蓄重視型の子供保険
子供保険とは、いったいどのような保険のことをいうのか、ご存知ですか？ 子供保険は大人の保険のように、医療保険や死亡保険がメインではなく、子供の将来の進学資金を積み立てていくのが、子供保険の目的です。
子供保険には、「貯蓄重視型」「保障重視型」「貯蓄重視型＋保障重視型」の３タイプがあると言われています。その中でも、子供保険に加入する本来の目的である、教育資金積み立てに重視した「貯蓄重視型」がやはり人気があるようです。保障と貯蓄を別々な保険として考えるのは、少し割高にはなりますが、子供保険の意味から考えても、元本割れのしない、貯蓄重視型を考えたほうがいいでしょう。ただし、低金利の時代には、わずかな返戻率になってしまうこともあります。
貯蓄重視型といわれるタイプは、満期までの総払い込み保険料よりも、受け取り総額が上回るタイプの子供保険です。契約者は通常収入の多い夫のケースが多いので、共働きでない家庭で、契約者である夫が亡くなったときに、保険料を払わなくても保障が続くというのは本当にありがたいものです。
貯蓄重視型の子供保険は、保障面で考えると契約者が万が一などの時に、その後の保険料の払い込みが免除され、満期までの保障はそのまま継続されます。反面、子供が万が一亡くなった場合の保障は、亡くなった時までに払い込んだ保険料相当額が戻ってくるだけとなっています。
保障重視型の子供保険
では、子供保険の保障重視型についての説明をします。保障重視型のプランというのは、契約者（普通は親御さん）に万が一のことがあった時に、その後の保険料の支払いが免除され、満期までの保障金額が約束されるという子供保険です。また、プランによっては、その保険の満期まで、毎年、育英年金(養育年金）が受け取れるプランもあります。育英年金とは、保険期間中に契約者が死亡または重度の障害になった時に、満期までの残りの期間中を、年金という形式で育英費用として受け取れるものです。
こういうの子供保険の保障は、ほとんどのケースが「特約」という形で、説明書（パンフレット）などに記載されています。よく「教育資金も貰えて、万が一の時の保障も厚く安心！」と思う方もいますが、タダでついている訳ではありません。
特約とは、基本保障につけるオプションなので、当然、保険料も上乗せされているのです。このように、子供保険にはいろいろな特約があるので、各保険会社でその特約を、よく確認をするべきです。最近の子供保険は貯蓄性も低くなっており、元本割れするものも多くなってきています。その原因は特約部分の保険料が上乗せされているからでしょう。
また、「保障型の子供保険が割安で加入できます」といった内容の通信販売の子供保険や共済がありますが、加入できる年齢制限が比較的低く設定されているので注意が必要です。
子供保険の選択肢
子供保険を選ぶ時の選択肢として、満期時期で選ぶこともできます。子供保険は一般的には、18歳満期が一番たくさんありますがが、保険会社によっては、17歳満期・20歳満期・22歳満期という設定があります。
多くの家庭では、大学進学時の入学費用に満期金を充てたいと考えているケースがほとんどです。それならば、17歳満期か18歳満期にする方がベストです。しかし、一般的な18歳満期を選択するときは、受け取り時期を確認した方がいいと思います。小学校・中学校などの祝い金給付も同じです。なぜなら保険会社によっては、入学金の振込み時期に間に合わないというケースもあるからです。なかには、満期年齢の前年11月に受け取れるように、設定している保険会社もあるようです。
家庭に予備の資金があれば、何の問題ありませんが、祝い金給付の受け取り時期は、事前に確認することをお勧めします。22歳満期を選んでも、大学進学時に祝い給付金が受け取れるタイプの保険であれば、大学進学時の入学費用も十分まかなえると思います。
その他の子供保険の選択肢として、保障内容で選ぶことも重要です。現在の保険を整理して、すでに死亡保障・医療保障が十分にカバーできているのであれば、ほぼ同じ内容の保障の保険を、二重に掛ける必要はありませんね。その場合、子供保険は保障重視型よりも、できるだけ返戻率の高い子供保険を選ぶようにするべきでしょう。
